לפעמים בקשת המשכנתא לא נעצרת אצל הלווים. הבנק מבקש ערב, כלומר אדם נוסף שמתחייב לשלם אם אתם לא עומדים בהחזר.
לפני שמביאים הורה, אח או חבר, כדאי להבין מה הבנק מבקש. במה זה שונה מלווה נוסף, ומה הערב לוקח על עצמו.
מתי הבנק מבקש ערב
בקשה לערב מגיעה כשהבנק רוצה ביטחון נוסף מעבר להכנסה של הלווים ולשיעבוד הדירה.
הסיבות משתנות. לפעמים ההכנסה נראית לו גבולית. לפעמים יש היסטוריית אשראי לא אחידה, ולפעמים גיל הלווים מול תקופת ההחזר מעורר שאלה.
יש בנקים שמבקשים ערב במצבים מסוימים, ויש כאלה שיציעו פתרון אחר. המדיניות משתנה מבנק לבנק, ולכן כדאי לשאול במפורש מה חסר בתיק.
במה ערב שונה מלווה נוסף
ערב ולווה נוסף ממלאים תפקידים שונים בבקשה.
הבנק בודק אדם נוסף בשני המקרים, אבל המעמד במסמכים שונה.
לווה נוסף נרשם כצד להלוואה. ההכנסה שלו נכנסת לחישוב, ובדרך כלל הוא גם רשום בנכס או לפחות אחראי להחזר כמו יתר הלווים.
ערב מתחייב לשלם אם הלווים לא עומדים בהחזר. הוא לא בהכרח נרשם כבעלים של הדירה, ולא תמיד נספר כלווה לכל דבר.
אל תניחו לבד איך הבנק מסווג את האדם שהבאתם. שאלו בכתב האם הוא ערב או לווה, והאם הוא נרשם על הדירה.
מה הערב חותם עליו
חתימה של ערב יוצרת התחייבות כלפי הבנק.
אם הלווים מפסיקים לשלם, הבנק יכול לפנות אל הערב לפי תנאי כתב הערבות. לכן הבנק בודק גם אותו: הכנסות, התחייבויות קיימות ודוח נתוני אשראי.
הערבות עצמה יכולה להופיע בהמשך כהתחייבות שמשפיעה על האשראי של הערב, כולל על בקשת משכנתא או הלוואה משלו.
לפני שחותמים, כדאי לקבל תשובות ברורות:
- על איזה סכום חלה הערבות, על כל ההלוואה או על חלק ממנה
- לכמה זמן היא תקפה, ומה קורה במחזור או במכירה
- באילו תנאים אפשר לבקש לשחרר את הערב בהמשך
- האם הערב נרשם בטאבו או רק במסמכי ההלוואה
- מה בדיוק יקרה אם יש פיגור בהחזר
את התשובות האלה כדאי לקבל מהבנק בכתב, ולא רק בשיחה. אם משהו לא ברור, שווה שהערב יישב עם עורך דין לפני החתימה, לא אחריה.
לפני שמביאים ערב, שאלו אם יש דרך אחרת
לפעמים הבקשה לערב מגיעה בגלל פער ספציפי בתיק.
שאלו את הבנק מה היה משנה את הבקשה. לפעמים מסמך חסר, הסבר על הכנסה או שינוי בתקופת ההחזר יובילו לבדיקה מחדש. לפעמים בנק אחר יסתכל על אותו תיק אחרת.
אין הבטחה שזה יעבוד. עדיין שווה לשאול לפני שמערבים אדם נוסף.
לסיכום
ערב למשכנתא יכול לאפשר אישור שלא היה מגיע אחרת, אבל הוא מעביר אחריות לאדם נוסף. מי שמבין את ההבדל בין ערב ללווה, קורא את כתב הערבות ושואל מראש איך משתחררים ממנה, נכנס לחתימה כשהתנאים ברורים.
שאלות נפוצות
חייבים להסכים להביא ערב אם הבנק ביקש?
לא בהכרח. אפשר לשאול מה חסר בתיק, לבדוק אם יש תיקון שאפשר לעשות בבקשה, או לפנות לבנק אחר. לפעמים זו הדרך לקבל אישור באותו בנק, אבל כדאי להבין את האפשרויות לפני שחותמים.
האם הערב נרשם כבעלים של הדירה?
בדרך כלל לא, אבל זה תלוי איך הבנק רושם אותו במסמכים. לכן צריך לוודא מול הבנק, ועדיף גם מול עורך דין, איך בדיוק הוא מופיע בהלוואה ובנכס.
אפשר לשחרר ערב אחרי כמה שנים?
לפעמים כן, אם מצב הלווים השתפר והבנק מסכים. זה לא מובטח מראש. כדאי לשאול כבר בחתימה באילו תנאים אפשר לבקש שחרור.
מה קורה אם הלווים מתעכבים בתשלום?
לפי תנאי כתב הערבות, הבנק יכול לפנות גם אל הערב. לכן חשוב לקרוא את המסמך לפני החתימה ולהבין מתי האחריות הזו נכנסת לתוקף.
