חיפשתם דירה חודשים, מצאתם, ובדיוק אז אחת מכם יוצאת לחופשת לידה. או שהתינוק כבר בבית ורק עכשיו מגיעים לבנק. זה קורה הרבה יותר ממה שנדמה, וזה לא סוגר את הדלת למשכנתא.
מה שכן משתנה הוא הדרך שבה ההכנסה נראית על הנייר. בחודשים של החופשה התלוש מתחלף בתשלום מביטוח לאומי, ולפעמים בחודשים בלי הכנסה בכלל. הבנק רואה את זה, ולכן כדאי להגיע עם תמונה מסודרת.
למה החופשה מעניינת את הבנק
הבנק בונה את ההחלטה על ההכנסה הקבועה של הלווים. כשאחת ההכנסות זמנית או שונה מהרגיל, הוא ירצה להבין מה יקרה אחרי שהחופשה תיגמר.
השאלות שעולות בדרך כלל הן:
- האם יש חזרה לאותו מקום עבודה, ומתי
- האם ההיקף נשאר כמו קודם, או שעוברים לחלקיות משרה
- מה ההכנסה בחודשים שלפני היציאה לחופשה
- איך ההוצאות של הבית ישתנו עם ילד נוסף
אין כאן נוסחה אחת. כל בנק בודק לפי המדיניות שלו, ולכן שווה לשאול כבר בפגישה הראשונה איך הוא מתייחס להכנסה בתקופת חופשת לידה.
אילו מסמכים כדאי להביא
שכירה בחופשת לידה תתבקש בדרך כלל להראות גם את מה שהיה לפני החופשה וגם את מה שיהיה אחריה.
כדאי להכין מראש:
- תלושי שכר מהחודשים שלפני היציאה לחופשה
- אישור על התשלום מביטוח לאומי בתקופת החופשה
- מכתב מהמעסיק שמאשר את מועד החזרה ואת היקף המשרה
- דפי חשבון בנק עדכניים
אם אתן עצמאיות, הבנק יסתכל על הדוחות והשומות מהשנים האחרונות. המדריך על משכנתא לעצמאים מפרט איך מציגים הכנסה שלא קבועה.
מכתב מהמעסיק שווה הרבה
מבין כל המסמכים, המכתב מהמעסיק הוא זה שעונה הכי ישר על השאלה שמעסיקה את הבנק: האם ההכנסה חוזרת.
מכתב טוב מציין את התפקיד, את הוותק, את תאריך החזרה הצפוי ואת היקף המשרה אחרי החזרה. אם יש שינוי, למשל מעבר למשרה חלקית, עדיף לכתוב את זה במפורש. בנק שמגלה את זה בהמשך עלול לבקש בדיקה מחדש.
לבדוק את ההחזר מול החיים עם תינוק
גם כשהבנק מאשר, השאלה האמיתית היא אם ההחזר החודשי מתאים לבית שלכם בשנים הקרובות.
מעון, ציוד, ולפעמים ירידה זמנית בשעות העבודה. כל אלה משנים את התקציב. לפני שבוחרים סכום ותקופה, שבו על הוצאות הבית אחרי הלידה ולא רק על מה שהיה לפניה. המדריך על יכולת החזר עוזר לעשות את החשבון הזה בצורה מסודרת.
מי שמתלבט לגבי מספר השנים יכול לקרוא גם על איך תקופת ההחזר משפיעה על התשלום.
מה עושים אם החופשה מתחילה באמצע התהליך
לפעמים האישור העקרוני ניתן לפני החופשה, והחתימה מגיעה כשכבר אתן בבית. במצב כזה אל תחכו שהבנק יגלה לבד.
עדכנו את הבנקאי או את היועץ שמלווה אתכם, ושאלו אם האישור עדיין בתוקף בתנאים שלו. אם הבנק יבקש עוד מסמכים, יש מדריך על איך מגיבים לבקשה למסמכים נוספים באמצע התהליך. ומי שעברה גם החלפת עבודה בתקופה הזו תמצא פירוט במדריך על החלפת עבודה באמצע תהליך משכנתא.
לסיכום
חופשת לידה לא מבטלת את הבקשה, אבל היא מוסיפה שאלה שהבנק ירצה לקבל עליה תשובה. מי שמגיעה עם תלושים מלפני, אישור מביטוח לאומי, מכתב מהמעסיק וחשבון כן של ההוצאות אחרי הלידה, חוסכת לעצמה סבב שאלות וזמן יקר.
שאלות נפוצות
אפשר להגיש בקשה למשכנתא בזמן חופשת לידה?
כן, אפשר להגיש. הבנק יבדוק את ההכנסה לפני החופשה ואת התוכנית לחזור לעבודה, וכל בנק מתייחס לזה לפי המדיניות שלו.
אילו מסמכים מבקשים בדרך כלל ממי שבחופשת לידה?
בדרך כלל מבקשים תלושי שכר מלפני החופשה, אישור על התשלום מביטוח לאומי, מכתב מהמעסיק על מועד החזרה והיקף המשרה ודפי חשבון עדכניים. כדאי לבקש מהבנק רשימה כתובה.
צריך לעדכן את הבנק אם החופשה התחילה אחרי שקיבלנו אישור עקרוני?
כן. עדכנו את הבנקאי או היועץ ושאלו אם האישור עדיין תקף בתנאים שלו, כדי שלא תגלו את זה רק לפני החתימה.
מה אם אחרי החופשה אחזור למשרה חלקית?
כדאי לומר את זה לבנק מראש ולבקש שהמכתב מהמעסיק יציין את היקף המשרה החדש. כך הבקשה נבדקת לפי ההכנסה שתהיה בפועל.
