לפעמים המשכנתא כבר רצה, ורק אחר כך עולה הצורך להוסיף לווה. זה קורה אחרי חתונה, כשבן או בת הזוג לא נרשמו בבקשה המקורית, או כשהורה או שותף רוצים להצטרף לאחריות על ההחזר.
הוספת לווה משנה את רשימת האחראים על ההלוואה, ולכן הבנק בודק את הבקשה מחדש. במדריך הזה נעבור על מה בודקים, במה זה שונה מלקיחת משכנתא ביחד מההתחלה, ומה כדאי לברר לפני שפונים.
מתי בכלל מוסיפים לווה
הוספת לווה למשכנתא קיימת משנה מי רשום כאחראי על ההחזר.
הסיבות הנפוצות הן:
- נישואים או זוגיות, כשאחד מבני הזוג לא היה על ההלוואה המקורית
- הורה שמצטרף כדי לחזק את היכולת לעמוד בהחזר
- שותף לרכישה שנכנס לתמונה אחרי שהמשכנתא כבר נלקחה
האישור תלוי בבנק ובנתונים של מי שמצטרף. כדאי לשאול מראש אם אפשר להגיש בקשה כזו, ומה יידרש.
במה זה שונה מלקיחת משכנתא ביחד מההתחלה
בקשה משותפת מהיום הראשון נבנית סביב כל הלווים יחד, לפני שהכסף יוצא.
כשמוסיפים לווה להלוואה שכבר רצה, יש כבר הסכם, שעבוד על הדירה ולוח תשלומים פעיל. הבנק בודק את מי שמצטרף, וגם איך ההצטרפות משתלבת בהסכם הקיים.
אם אתם עדיין לפני החתימה הראשונה ורוצים לקחת משכנתא יחד מלכתחילה, יש מדריך נפרד על השיחות שכדאי לנהל לפני שלוקחים משכנתא ביחד.
מה הבנק בודק אצל מי שמצטרף
מי שמצטרף להלוואה עובר בדיקה משלו.
המסמכים משתנים מבנק לבנק, ובדרך כלל מבקשים לראות:
- הכנסה, לפי תלושי שכר או דוחות של עצמאי
- התחייבויות קיימות, כמו הלוואות או מסגרות אשראי
- דוח נתוני אשראי
- מסמכי זיהוי
הבנק מסתכל גם על יכולת ההחזר המשותפת אחרי ההצטרפות, לא רק על ההכנסה של הלווה החדש לבדו.
מה קורה ללווה שכבר רשום
הלווה המקורי נשאר אחראי להלוואה גם אחרי שמצטרף מישהו נוסף.
ברוב המקרים שני הצדדים חותמים על השינוי. הלווה הקיים לא יורד מההלוואה רק כי הצטרף לווה חדש.
לפעמים הבנק מעדכן את ההסכם הקיים, ולפעמים הוא מבקש לחתום על הסכם חדש. שאלו במפורש באיזו מסגרת הבקשה תטופל, ומה יקרה לתנאים שכבר נקבעו.
אילו מסמכים להכין לפני שפונים
הכנה מוקדמת חוסכת סבב שאלות אחרי שכבר פניתם לבנק.
כדאי לבקש מהבנק רשימה כתובה, ולהכין מראש:
- תעודת זהות של מי שמצטרף, ולעיתים גם של הלווים הקיימים
- אישורי הכנסה עדכניים
- דפי חשבון מהתקופה שהבנק מבקש
- פירוט הלוואות והתחייבויות פתוחות
אם משהו ברשימה לא ברור, עדיף לשאול לפני ששולחים תיק חלקי. יש גם מדריך על המסמכים שכדאי להכין לפגישה בבנק.
מה לברר לפני שחותמים
לפני שחותמים על הצטרפות, כדאי להבין מה משתנה ומה נשאר כמו שהוא.
- האם ההחזר החודשי, המסלולים או תקופת ההחזר משתנים
- האם יש עמלות או עלויות נלוות לשינוי
- האם הלווה החדש חייב להיות גם בעלים בדירה, או רק לווה בהלוואה
- מה קורה אם תרצו אחר כך להסיר מישהו מההלוואה
הסרה היא תהליך נפרד. הבנק בודק אז אם מי שנשאר יכול לעמוד בהחזר לבד, וזה לא קורה מעצמו. במצב של פרידה יש מדריך נפרד על מה קורה למשכנתא משותפת כשנפרדים.
שאלות נפוצות
האם אפשר להוסיף לווה בלי לשנות את תנאי המשכנתא?
זה תלוי בבנק ובהסכם הקיים. שאלו במפורש אם התנאים נשארים או שנפתח הסכם חדש, וקבלו את התשובה בכתב.
האם מי שמצטרף חייב לגור בדירה או להיות רשום בטאבו?
המדיניות משתנה בין בנקים ובין סוגי עסקאות. שאלו את הפקיד אם יש דרישה שהלווה החדש יהיה בעלים בדירה או יתגורר בה.
מה ההבדל בין לווה נוסף לבין ערב?
לווה נושא באחריות ישירה להלוואה ולתשלום החודשי. ערב נכנס לתמונה אם הלווים לא עומדים בהתחייבות. הפרטים המדויקים מופיעים במסמכי הבנק, ולכן כדאי לקרוא אותם לפני החתימה.
כמה זמן לוקח לאשר הוספת לווה?
אין מועד אחיד. הזמן תלוי בבנק, במסמכים ובבדיקות. כדאי לשאול מה השלבים ומה עלול לעכב את הטיפול.
