משכנתא משותפת היא לא רק עניין של מספרים. כששניים או יותר חותמים על אותה הלוואה, שווה להגיע לבנק אחרי שכבר דיברתם ביניכם על הדברים הקשים, ולא לפני.
המדריך כללי. הוא לא ייעוץ משכנתאות, לא ייעוץ משפטי ולא ייעוץ מס, ולא מחליף שיחה עם הבנק, עם עורך דין או עם יועץ משכנתאות מוסמך. מה שקובע הוא ההסכם שחתמתם עליו.
מה משתנה כשיש כמה לווים
בדרך כלל כל הלווים חותמים על אותו הסכם, והבנק בודק את ההכנסות וההתחייבויות של כולם. איך הבנק בודק יכולת החזר הסברנו במדריך ליכולת החזר למשכנתא.
שאלו את הבנק ישר איך האחריות של כל לווה כתובה בהסכם שלכם. אל תניחו שכל אחד אחראי רק לחלק שלו. עדיף תשובה בכתב מהבנה בעל פה.
לווה וערב הם לא אותו דבר
לפעמים אדם נוסף, למשל הורה, מצטרף להלוואה. כדאי להבין אם הוא מצטרף כלווה או כערב, כי יש לזה משמעות אחרת. כתבנו על זה במדריך לערבים למשכנתא.
ההון העצמי: מי הביא כמה
ההון העצמי מגיע לפעמים ממקורות שונים. רשמו מי העביר כמה, מאיפה הכסף הגיע ומתי. הסכום הכולל חשוב, אבל גם החלוקה בין הלווים יכולה לעלות בהמשך. מה נחשב הון עצמי הסברנו במדריך להון עצמי למשכנתא.
איך מתעדים את החלוקה ואיך היא באה לידי ביטוי ברישום הנכס, זו שאלה לעורך דין. לא כדאי לנחש.
מי משלם כשמשהו משתנה
משכנתא נמשכת שנים. בדרך יכול לקרות הרבה: אחד הלווים יוצא לחופשת לידה, מחליף עבודה או מפסיק לעבוד. דברו על זה מראש. מי מכסה את ההחזר אם ההכנסה של אחד יורדת, ולכמה זמן?
לא חייבים לסכם הכול בכתב. אבל כדאי שכל אחד יגיד בקול מה הוא מצפה שיקרה.
ביטוח ומסמכים
הבנק בדרך כלל מבקש ביטוחים, וביניהם ביטוח חיים. שאלו את הבנק ואת חברת הביטוח איך הביטוח בנוי כשיש כמה לווים ומי מכוסה. פירטנו במדריך לביטוח חיים למשכנתא.
כל לווה מביא את המסמכים שלו. הרשימה נמצאת במדריך למסמכים למשכנתא.
השיחה הלא נעימה: ומה אם נפרדים
רוב הזוגות והשותפים מעדיפים לדחות את השיחה הזו. דווקא לפני החתימה היא הכי קלה. איך נחלק את הנכס ואת ההלוואה אם מישהו ירצה לצאת? התשובה המשפטית תלויה בנסיבות ובהסכמים שלכם, ולכן כדאי לדבר עם עורך דין לפני שחותמים.
רשימת בדיקה לפני שחותמים ביחד
- מה האחריות של כל לווה לפי ההסכם, בתשובה כתובה מהבנק
- מי הביא כמה הון עצמי ומאיפה, ברישום מסודר
- מי מכסה את ההחזר אם ההכנסה של אחד יורדת
- איך הביטוח בנוי כשיש כמה לווים
- מה קורה אם אחד רוצה לצאת, ושיחה עם עורך דין על זה
- האם מישהו מצטרף כערב ולא כלווה
לסיכום
משכנתא ביחד דורשת אמון, וגם קצת סדר. שיחה אחת ארוכה לפני החתימה חוסכת הרבה אי הבנות אחריה. מה שלא ברור, שאלו את הבנק, ולפני שחותמים פנו לייעוץ משפטי או לייעוץ משכנתאות.
שאלות נפוצות
האם כל לווה אחראי לכל ההלוואה?
זה תלוי בניסוח ההסכם שחתמתם עליו. בקשו מהבנק הסבר כתוב על האחריות של כל לווה, ובדקו אותו לפני החתימה.
מה ההבדל בין לווה לערב?
לווה הוא מי שלוקח את ההלוואה. ערב מתחייב לכסות אותה אם הלווים לא עומדים בהחזר. המשמעות המדויקת נקבעת בהסכם, אז שאלו את הבנק.
האם כדאי לסכם בכתב את החלוקה בין הלווים?
בדרך כלל כן. סיכום כתוב מקטין אי הבנות, ועורך דין יכול לעזור לנסח אותו לפי הנסיבות שלכם.
מה עושים אם ההכנסה של אחד הלווים יורדת?
פנו לבנק מוקדם ובררו מה האפשרויות. בדקו גם מה כתוב בהסכם, והתייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך.
