חשיבות לקיחת ייעוץ משכנתא / ייעוץ משכנתאות פרטי
לקיחת ייעוץ משכנתא
רקע כללי – בשנים האחרונות תחום משכנתאות משתנה בתדירות גבוהה מאוד, השינויים הכלכליים המהירים בכלכלה העולמית והישראלית גורמים לממשלת ישראל ולבנק ישראל לתת הרבה הנחיות ולשנות את כללי המשחק עבור בנקים למשכנתאות.
בנק ישראל במיוחד נהפך למאוד אקטיבי בהנחיותיו השונות וכל מספר חודשים נתן הנחיה מהותית או שינה את ריבית בנק ישראל, בשנת 2008-9 כלפי מטה, 2010 ועד מחצית 2011 כלפי מעלה וברבעון האחרון של 2011 החל במגמת הורדת ריבית בנק ישראל שתמשיך לתוך 2012. שינויי הריבית וההנחיות השונות שינו מהותית את תנאים לקבלת משכנתא וגרמו לצורך להתמקצעות בתחום ההלוואות כי הציבור הרחב מתקשה מאוד לעקוב אחרי כל השינויים. התמקצעות של תחום ההלוואות כל כך חשובה כי סכומי הלוואות משכנתא הן גבוהות מאוד בד"כ למשפחה ומשפיעה עליה לאורך עשרות שנים. טעות קטנה בביצוע לקיחת משכנתא תגרום לנזק עצום ללווה שיתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים במשכנתא ממוצעת של 600 אלף שקל ול – 20 שנה.
יועץ משכנתאות פרטי ימנה טעויות ויבחר ללווה תמהיל משכנתא אופטימלית שתחסוך לו סכומי עתק ובעמלה יחסית זניחה ביחס לגובה החיסכון.
ייעוץ משכנתאות בסניף בנק למשכנתאות
הלווה ניגש לסניף בנק למשכנתאות לקבלת ייעוץ משכנתא אך הוא צריך להיות מודע לכך שהפקיד, יועץ משכנתאות בנקאי, הוא שכיר של הבנק ולויאלי להנהלת הבנק ורווחיותו בלבד. רווחיות הבנק עומדת בניגוד גמור לאינטרס הלווה השואף לתנאים לקבלת משכנתא הטובים ביותר הקיימים בשוק משכנתאות בזמן הנתון.
לפי מאמר שנכתב בגלובס במאי 2011 לאחר תחקיר שעשה מתברר:
יועץ משכנתא בנקאי הוא ללא שום השכלה אקדמאית בתחום הכספים, כלכלה, מינהל עסקים או חשבונאות. לפעמים הוא אף ללא שום השכלה אקדמאית. יועץ משכנתא בנקאי עובר קורס קצר ביותר של מספר שבועות בלבד ולומד את עיקר העבודה בשטח בסניף הבנק. ראו מאמר בנושא:
יועצי משכנתאות ללא תואר כלכלי.
יועץ משכנתא פרטי
יועצי משכנתאות פרטיים הם ברובם בעלי תארים בכלכלה ואף חריגים הם גם רואי חשבון. רמתם המקצועית והאקדמאית היא גבוהה מאוד ביחס לפקיד ייעוץ משכנתא / משכנתאות של הבנק. בחלקם הם בעלי ניסיון עשיר בתחום הכספים ובמשא ומתן כספי מול מערכת הבנקאות.
ראה אודות ייעוץ משכנתאות.
יועצי משכנתאות פרטיים מקבלים את שכר הטרחה מהלקוח, הלווה, ולכן הם לויאליים לו בלבד.
ייעוץ משכנתאות מתבצע ע"י יועץ משכנתא עצמאי ולא שכיר של הבנק ולכן הוא ממקסם את רווחיות לקוחו הלווה ולא את רווחיות הבנק.
יועצי משכנתאות פרטיים הם בלתי תלויים בבנק ולכן הם ימקסמו את תנאים לקיחת משכנתא של לקוחותיהם. לקוח מרוצה יביא לקוחות נוספים.
יועץ משכנתאות – כדאיות כלכלית
היועצים הפרטיים מתמחים בתחום וחיים אותו ברמה יומיומית. היועץ בקיא בתנאים לקיחת משכנתא הטובים ביותר הקיימים בכל זמן נתון ולכן הבנק מתחיל עימם את המשא ומתן הכספי בנקודה יותר טובה ללקוח. הניסיון הרב של היועץ מאפשר ללקוחו לקיחת משכנתא אופטימלית החוסכת לו עשרות ואף מאות אלפי שקלים כך שעלות עמלת יועץ משכנתאות היא יחסית מאוד זניחה ביחס לחיסכון העצום.
עלות יועץ משכנתא פרטי היא זניחה ביותר ביחס לחיסכון שיביא