פורטל משכנתאות

איזה משכנתא כדאי לקחת?

אני מבולבל, איזה משכנתא כדאי לקחת?

הבלבול בציבור מובן מאליו למומחה בתחום משכנתאות. הבלבול מתרחש למרות שהציבור הישראלי הוא יחסית מאוד אינטליגנטי ביחס לרב העולם. תחום המשכנתאות בישראל הוא די שונה מרב מדינות העולם, כולל ארה"ב ואירופה. בישראל יש עשרות רבות של אפשרויות ללקיחת משכנתא עקב כמות מסלולי משכנתא רבים מאוד (דבר שלא קיים בעולם), אפשרויות לתמהילים שונים ומשונים, שוק הבנקאות הישראלי היוצר פערים גדולים בין בנקים למשכנתאות ובנוסף כל מספר נתון למשא ומתן עם בנק למשכנתאות (שוק או לא?), כלכלה שמשתנית בתדירות גבוהה בארץ ובעולם עקב החוסר יציבות בכלכלה העולמית שמשפיעה על ישראל ועוד.

מהי משכנתא אופטימלית?

רב הציבור פועל לפי כלל "העדר" שומע מחברים משפחה מה לקחו וברובו עושה כמעט אותו הדבר. בחירת מסלולי משכנתא טובים ללווים הוא שונה בתכלית בין לווה אחד למשנהו, כמו כן בבחירת תמהיל משכנתא. אין אדם דומה לחברו במצבו הכלכלי והפיננסי בעבר, הווה ועתיד, במקום העבודה ובמשכורת, בנכסים ובהתחייבות, קבלת ירושה בעתיד, קופות השתלמות וגמל. כל הפקטורים הנ"ל ועוד הם חלק מהמשוואה של בחירת משכנתא אופטימלית ללווה הספציפי.
בנוסף יש הבדלים עצומים באופיים של הלווים המשפיעים מאוד על בחירת מסלולי משכנתא כדאיים ולא משיקול כלכלי קר אלא בגלל שהלווה באופיו הוא אוהב סיכון או שונא סיכון. למשל לווה שונא סיכון ייקח משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, ששם כל הפקטורים של ההלוואה ידועים מתחילת ההלוואה עד סופה אך כמובן "השקט הנפשי" או "השינה הטובה בלילה" מייקרת את ההלוואה והיא בריבית משכנתאות הכי גבוהה. מצד שני לווה שאוהב סיכון ייקח אחוז גדול יותר מההלוואה במסלול משכנתא דולרית (או מט"ח אחר) שהיא בעשור האחרון הייתה הכי כדאית כלכלית עקב נפילת הדולר אך הסיכון להפסדים בהצמדה למט"ח הם גבוהים מאוד.

לסיכום רמת הסיכון:
סיכון גבוה מאוד בא עם ריבית משכנתא נמוכה מאוד
סיכון נמוך מאוד בא עם ריבית משכנתא גבוהה מאוד

מהי משכנתא סטנדרטית?

הציבור הרחב שלא מבין במשכנתאות בד"כ ייקח משכנתא סטנדרטית שהיא לא הכי כדאית כלכלית.
משכנתא סטנדרטית היא לקיחת שלושה מסלולי משכנתא שונים (מהמבחר העצום הקיים), שליש מכל מסלול כי החברים, משפחה, המדיה המליצה לציבור הרחב שמטרתו העיקרית היא פיזור סיכונים. משכנתא סטנדרטית היא עדיפה מלקחת בלי להבין מסלול אחד או שניים שאולי לא מתאימים לכם. משכנתא סטנדרטית מביאה את הלווה לקבל הלוואה בתנאים ממוצעים בלבד שכמובן הם לא מהטובים בשוק שסביר להניח שאם ההלוואה הייתה נלקחת בעזרת יועץ משכנתאות היו נלקחים מסלולים אחרים ותמהיל אחר שהיו מגדילים את החיסכון של ההלוואה.

אז איזה משכנתא כדאי לקחת?

כדאי לקחת משכנתא אופטימלית. מה זה משכנתא אופטימלית? ראה בקצרה מאוד בפסקה למעלה ופירוט רחב יותר נמצא במאמר באתר זה: משכנתא אופטימלית.
משכנתא אופטימלית היא התאמה מלאה של תנאי משכנתא, מסלולים, תמהיל, שנים וכד' למצבו הספציפי הכלכלי והפיננסי של הלווה בעיקר בהווה ובעתיד. משכנתא אופטימלית היא שונה בתכלית מלווה אחד לשני.

יועץ משכנתאות יודע לקחת משכנתא אופטימלית

יועץ משכנתאות מקצועי יתחקר את הלווה על מצבו הפיננסי והכלכלי וילמד מעט את אופיו של הלווה ובהתאם לכך ייבחר לו משכנתא בתנאים שיתאימו ללווה ויחסכו לו עשרות ואף מאות אלפי שקלים. יועץ משכנתאות בוחר משכנתא אופטימלית ללווה כי הוא מכיר מעולה את תחום המשכנתאות הרחב ובהתאם "יתפור החליפה" ללווה.

 

   

איזה משכנתא כדאי לקחת?

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן