פורטל משכנתאות

ריבית משכנתא – גורמים משפיעים

ריבית משכנתא – גורמים משפיעים

 

ריבית משכנתא

ריבית משכנתא בארץ מושפעת מגורמים בתוך ישראל וכמו כן מהשוק העולמי.
אחראי ראשי לשינויי ריבית בישראל הוא בנק ישראל המכריז כל חודש על ריבית בנק ישראל. באוקטובר 2011 ריבית בנק ישראל עומדת על 3.0% , בתוספת קבועה של 1.5% מגיעים לריבית פריים של .4.5%..

ריבית משכנתא – מהם הגורמים המשפיעים?

  • רמת הסיכון של לווה לבנק משכנתאות
  • רווחיות בנק משכנתאות
  • שיטות חישוב ריבית משכנתא– שפיצר, קרן שווה, הלוואת בלון, הלוואת גישור
  • תחרות חריפה בין בנקי משכנתאות
  • מסלולי ההלוואה – קרן לא צמודה או קרן צמודה למדדים שונים כמו מט"ח או מדד המחירים לצרכן

שיטות חישוב ריבית משכנתא

יש ארבע שיטות חישוב משכנתא שמשנים מהותית את תשלום הריבית לאותו אחוז ריבית שנתית. ראה הסבר בדף  "שיטות חישוב  ריבית משכנתא"  לכל אחת מארבעת השיטות: שפיצר, קרן שווה, הלוואת בלון או הלוואת גישור.

תחרות חריפה בין בנקים למשכנתאות

בין בנקים למשכנתאות בישראל התפתחה בשנים האחרונות תחרות חריפה ביותר על כל לקוח ולקוח. הבנקים למשכנתאות הגדולים בישראל נלחמים מי יותר גדול בתחום משכנתאות ועיקר התחרות מתנהלת בין טפחות, לאומי ובנק משכן של בנק הפועלים. התחרות גרמה להורדת ריביות משכנתא דרסטית אף מעבר לירידת הריבית בשוק. מכיוון שיש הבדל גדול בין בנקים למשכנתאות בריביות ההלוואה שהם מציעים למסלול הלוואה מסוים.  רצוי מאוד לקבל הצעות להלוואה בלפחות שלושה בנקים למשכנתאות ולבצע משא ומתן אסרטיבי מולם. ראה פירוט נוסף בדף בנקים למשכנתאות.

סוגי ריבית משכנתא עיקריים של מסלולי משכנתא

בהלוואות משכנתאות יש  כ – 30 אפשרויות מסלולי משכנתא שונים המתחלקים לארבע סוגי קבוצות ריבית ראשיים.

ארבעת סוגי ריבית משכנתא ראשיים

  • ריבית קבועה וקרן צמודה
  • ריבית קבועה וקרן לא צמודה
  • ריבית משתנה וקרן צמודה
  • ריבית משתנה וקרן לא צמודה

ריבית משכנתא קבועה וקרן משכנתא צמודה

ריבית קבועה לכל אורך תקופת ההלוואה אך קרן ההלוואה צמודה למדד מסוים למשל לאינפלציה, דולר, יורו וכד'. קרן ההלוואה יכולה לעלות מעבר לקרן המקורית אף שכל חודש משלמים בהחזר החודשי מרכיב מקרן המשכנתא . הדבר קורה בתקופות של אינפלציה גבוהה או עליית שער חליפין דולר שקל מהירה וכד'.

ריבית משכנתא קבועה וקרן משכנתא לא צמודה

ריבית קבועה לכל אורך תקופת ההלוואה וקרן ההלוואה לא צמודה לאף מדד, קרן ההלוואה נשארת נומינאלית ויורדת עם כל החזר חודשי במרכיב הקרן שבהחזר. מכיוון שקרן המשכנתא לא צמודה וגם ריבית לא משתנה ומתאימה את עצמה למשק,  לבנק משכנתאות יש סיכון גבוה ביותר ולכן הוא ייקח ריבית משכנתא הכי גבוהה במסלול ההלוואה זה ובד"כ זה נע בין 5% ל 7%, בתקופות חריגות מאוד יכול לזוז מהתחום הנורמאלי הזה.

ריבית משכנתא משתנה וקרן משכנתא צמודה

ריבית משכנתא תשתנה בשיטה שהוגדרה בהסכם ההלוואה, עוגן ריבית, ובזמן שהוגדר "בתחנות". קרן ההלוואה צמודה למדד המוגדר והוסכם במתן ההלוואה.

ריבית משכנתא משתנה וקרן משכנתא לא צמודה

ריבית משכנתא תשתנה בשיטה שהוגדרה בהסכם ובזמן שהוגדר. קרן המשכנתא לא צמודה לאף מדד והיא נשארת נומינאלית ופוחתת עם ההחזרים החודשיים. אחת הריביות הפופולאריות בשנים האחרונות היא ריבית פריים    (ראה ערך ריבית פריים בויקיפדיה ( שהסיכון בה עולה עם עליית ריבית בנק ישראל ולכן נגיד בנק ישראל הגביל את לקיחת הלוואת משכנתאות בריבית משתנה עד לכל 5 שנים  לגובה של שליש, 33%, מגובה ההלוואה.
פירוט רחב יותר על ריבית משכנתא ומסלולי משכנתא אפשר לראות בדפי האתר ריבית משכנתא, ריבית עוגן.

פורום משכנתא

להתייעצות עם יועץ משכנתאות באתר זה לחץ – פורום משכנתא

מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא מבצע השוואת משכנתאות, חישובי משכנתא וחישובי תנאי משכנתאות ועוזר בהחלטות השונות והחשובות על ריבית משכנתא, תקופת הלוואה, מסלולים, הצמדות ואחוז מימון עצמי וקרן ההלוואה.
מחשבון משכנתא עוזר להתאמת תנאי משכנתאות למצבו הכלכלי והכספי של העל ההלוואה.
בצע חישוב משכנתא בלחיצה על מחשבון משכנתא.

יועץ משכנתאות

חשיבות יועץ משכנתאות באה מהמהותיות והמורכבות של חישוב ריבית משכנתא וההצמדות במשכנתאות, החזרי הקרן והריבית במאות אלפי שקלים ואף מיליוני שקלים, ואורך ההלוואה לעשרות שנים גורמים שהוצאות על הלוואה זו הם מההוצאות הגדולות ביותר של משפחה ואחת מההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שמשפחה מבצעת בחייה. החזר משכנתא החודשי עשוי להשפיע לטובה או לרעה מהותית על כלכלת המשפחה ואיכות חייה לעשרות שנים.  יועץ משכנתאות, המתמחה בעולם המשכנתאות והמסוגל לחסוך למשפחה עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות משכנתא.

 

   

 

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן