פורטל משכנתאות

מיחזור משכנתא – כווץ את המשכנתה!

מיחזור משכנתא – כווץ את המשכנתה!

האם מיחזור משכנתאות כדאי בעקבות הורדת ריבית?

בשנים האחרונות בעקבות הורדת ריבית בנק ישראל עקב המשבר הפיננסי העולמי בסוף שנת 2008 והמשך החשש ממיתון עולמי עמוק משנת 2012 והלאה, ריביות משכנתא ירדו לרמות נמוכות מאוד. ביצוע מיחזור משכנתא ממוצעת שנלקחה לפני שנת 2009, בסכומים של  600 – 700 אלף שקל לכ 20-25 שנה יכול להפיק חיסכון פוטנציאלי של מעל – 200 אלף שקל ולהקטנת ההחזר החודשי בכ 2,000 – 1,000 שקל לחודש מהורדת הריבית ושינוי מסלולי משכנתא לכדאיים יותר.
הורדת הריבית בשילוב בחירת מסלולי משכנתא אחרים טובים יותר יוצרים חיסכון פוטנציאלי עצום ללווה.
ריבית בנק ישראל ירדה בחודשים בודדים בלבד בסוף 2011 ותחילת 2012 וצפויה המשך מגמה של ירידת ריבית בנק ישראל וריבית הפריים במהלך 2012.  הורדת ריבית בנק ישראל מפחיתה את ריבית משכנתא ממוצעת ומורידה את החזר משכנתא חודשי בסכומים מהותיים לחודש דבר שחוסך ללווה המשלב שינוי מסלולים, עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך כל תקופת ההלוואה.

מדוע כדאי לבצע מיחזור משכנתא עכשיו?

מקבלי משכנתאות מפסידים מאות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא שלהם גם אם לקחו את הלוואתם בתנאים מצוינים שהיו בזמן לקיחתה. ההפסד נובע משינוי תנאי לקיחת משכנתאות בתדירות גבוהה. בשנים האחרונות תנאי מתן משכנתאות הלכו והשתפרו עם הורדת ריבית משכנתאות והאפשרויות המגוונות לשינוי מסלולי משכנתא לנוחים יותר וכדאיים יותר כלכלית.
מי שלקח משכנתאות עד שנת 2008 מאוד מומלץ לו לבדוק כדאיות מיחזור משכנתא עקב שיפור מהותי בתנאים והפוטנציאל לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה והפחתה מהותית של החזרי משכנתא חודשיים.

מהי כדאיות משכנתא במסלול ריבית פריים מול מסלולי משכנתא אחרים?

בפברואר 2012 ריבית משכנתא של מסלול פריים היא סביב 3.2% – 3.0%, לא צמודה למדד המחירים לצרכן. לעומת זאת מסלול משכנתא קבועה צמודה למדד היא בריבית של סביב ה – 3% בלבד אך יש להוסיף עליה גם את המדד הממוצע של כ 2.7% לשנה ומגיעים לסביב  ה  5.2% עד 6% מול מסלול הפריים הזול בהרבה.
מסלול ריבית משתנה צמודה הוא גם סביב ה-כ – 5% כולל האינפלציה שהוא גם יקר מול מסלול ריבית פריים.
מסלול ריבית קבועה לא צמודה לכ – 25 שנה גם כן גבוה יחסית ונעה סביב 5.5%. גם אם ניקח משכנתא קבועה לא צמודה רק ל – 10 שנים שהריבית בה היא טובה מאוד סביב 4.5% עדיין היא מאוד גבוהה ביחס למסלול ריבית הפריים.
היתרון העצום של מסלול ריבית פריים שהוא לא צמוד למדד ואין בו קנסות יציאה גבוהות בפירעון מוקדם של ההלוואה.

כיצד על נוטלי משכנתאות לפעול? ביצוע מיחזור משכנתאות

תנאי משכנתא משתנים תכופות ולכן נוטלי משכנתאות חייבים לבדוק את כדאיות מיחזור משכנתא שלהם בדיוק כמו שהם בודקים את כדאיות תיק ההשקעות שלהם והאם כדאי לעבור להשקעות חדשות עקב שינויים בשוק ההון.
המגמה של הורדת ריביות במשק מאפשרת לנוטלי משכנתאות לחסוך מאות שקלים מידי חודש ועשרות רבות של אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה וזאת ע"י ביצוע שינויים מתאימים בהלוואתם ע"י מיחזור משכנתא.

מהם מסלולי משכנתא הכדאיים ביותר בעשור האחרון?

המסלול הכדאי ביותר בעשור האחרון על פי בדיקה שנעשתה הוא מסלול משכנתא דולרית עקב ריבית משכנתא נמוכה הקיימת בו ונפילת הדולר שהקטינה את קרן החוב.
המסלול הגרוע ביותר בעשור האחרון לפי בדיקה שנעשתה הוא מסלול רבית קבועה צמודה למדד מכיוון שהריבית הקבועה הייתה גבוהה מאוד ובנוסף יתרת הקרן עלתה בכל חודש עם עליית האינפלציה.
מסלול ריבית פריים היה בין המסלולים הטובים ביותר מכיוון שבשנים האחרונות ריבית משכנתא במסלול ריבית הפריים ירדה דרסטית עם ירידת ריבית בנק ישראל ובנוסף הקרן יורדת עם כל החזר חודשי כי היא לא צמודה למדד המחירים לצרכן.

מאמר זה נכתב על בסיס המאמר שפורסם במדור ממון של ידיעות אחרונות בתאריך 26.1.2012 שכותרתו: "לכווץ את המשכנתה".

 

   

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן