פורטל משכנתאות

החזר משכנתא חודשי

החזר משכנתא חודשי

החזר משכנתא חודשי גדל עם הזמן

יש חשיבות גדולה מאוד לתכנון החזרי משכנתא לכל תקופת ההלוואה וכמו כן של החזר משכנתא חודשי המיידי. יש לווים רבים שמוצאים עצמם לאחר מספר שנים עם החזרים חודשיים מאוד גבוהים ביחס להחזר החודשי בתחילת ההלוואה וכמו כן עם יתרת חוב לבנק משכנתאות שגדלה או שנשארה פחות או יותר אותו הדבר כמו סכום לקיחת ההלוואה המקורית למרות ההחזרים החודשיים הרבים במהלך שנים רבות.

מדוע החזרי משכנתא גדלים עם הזמן?

החזר משכנתא חודשי גודל עם הזמן ויתרת קרן החוב לא יורדת ואף עולה למרות ההחזרים הרבים לאורך שנים, הסיבה לכך היא חוסר תכנון נכון של מסלולי משכנתא ותמהיל ההלוואה בין המסלולים השונים.
למשל:

  • בדרך כלל החזר משכנתא חודשי יגדל וכמו כן יתרת חוב ההלוואה כאשר לוקחים תמהיל גבוה בהלוואה של מסלולים צמודים למדד. החזר משכנתא חודשי כולל בתוכו החזר של קרן ההלוואה אך באותו הזמן יש אינפלציה שמעלה את יתרת קרן החוב אף מעבר להחזר מרכיב הקרן בהחזרים החודשיים. מה שקורה הוא שיתרת הקרן יורדת בכל החזר משכנתא חודשי אך באותו הזמן יתרת הקרן עולה אף יותר, בגובה שיעור האינפלציה, עקב מסלול צמוד מדד
  • סיבה שנייה לגידול בסכום החזרים היא בחירה, ברירת המחדל אם לא בוחרים, בשיטת חישוב משכנתא שפיצר. לוח סילוקין משכנתא שפיצר, משלמים בהתחלה מעט מאוד ממרכיב הקרן ולכן יתרת הקרן נשארת יחסית גבוהה ויורדת לאט מאוד עם התשלום החודשי אך הצמדת הקרן למדד מגדילה את יתרת החוב לבנק אף יותר מירידתו בהחזר משכנתא חודשי. אלטרנטיבה יותר כדאית כלכלית היא שיטת החזרי משכנתא של קרן שווה שבה מחזירים מרכיב קרן יותר גדול בכל החזר והחזר חודשי
  • בחירת מסלול צמוד מט"ח כאשר שער המט"ח עולה והשקל נחלש, יתרת קרן החוב לבנק למשכנתאות תעלה. אם שער המט"ח ירד, המט"ח נחלש, יתרת הקרן תרד גם כן ותיצור רווחים יפים ללווה

תכנון החזר משכנתא אופטימלית

יש חשיבות רבה לתכנון כלכלי נכון של ההלוואה והתאמתה למצבו הפיננסי של הלווה בהווה ובעתיד וזאת במטרה של לקיחת משכנתא אופטימלית שתחסוך ללווה הרבה מאוד כסף ותמנע בעיות תזרים מזומנים במהלך החזרי ההלוואה לאורך שנים רבות.
התאמת משכנתא אופטימלית נעשית ע"י הכרה והבנת מצבו הפיננסי של הלווה והתאמה ספציפית בשבילו של המסלולים ותמהיל נכון לכל מסלול ומסלול.
הנושא מורכב ודורש הבנה פיננסית וכלכלית בריאה עם ראייה מסוימת של כיוון הכלכלה בעתיד ושל פקטורים כלכליים שונים.
תכנון נכון של ההלוואה ימנע התנפחות ההחזרים החודשיים וגידול של יתרת קרן החוב עבור בנק למשכנתאות לאחר שנים רבות של החזרי משכנתא.

תכנון החזר משכנתא אופטימלית ע"י יועץ משכנתאות פרטי

תכנון יעיל וחסכוני מתבצע ע"י יועץ משכנתאות בכיר ופרטי שזה תחום התמחותו היום יומית והמבין מעולה במסלולי ההלוואה השונים ובבחירת התמהיל הנכון ביניהם לבניית משכנתא אופטימלית אישית ללווה.

ליצירת קשר עם יועץ משכנתאות בכיר ניתן להתקשר ל –   

פגישת ייעוץ ראשונה חינם

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן