פורטל משכנתאות

משכנתא מול הלוואה מסחרית

משכנתא מול הלוואה מסחרית

 

מה זה משכנתא – Mortgage ?

משכנתא היא קבלת הלוואה מבנק למשכנתאות, תמורת שעבוד נכס, לרכישת נכס נדל"ן למגורים או להשקעה ולפעמים עבור שיפוץ והרחבת נכס קיים.
הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאוד בד"כ עד 35 שנים ובתנאי לקיחת הלוואה מהטובים ביותר שיש בתחום ההלוואות בגלל שהנכס משועבד לבנק למשכנתאות ובנוסף עושים ביטוח משכנתא, ביטוח חיים למשכנתא וכמו כן ביטוח מבנה.
לפעמים אף נדרש לתת אדם נוסף כערב או אף להכניס אדם נוסף כלווה נוסף שלקח את ההלוואה עם בעל המשכנתא.
מכיוון שהבנק למשכנתאות דואג לכיסוי ערבויות די מקיף להלוואה ובעיקר של שעבוד הנכס והביטוחים לטובת הבנק, יש לבנק סיכון יחסית נמוך על ההלוואה ולכן תנאים לקבלת משכנתא יהיו הכי טובים האפשריים בשוק ההלוואות.
שעבוד הנכס מבוצע ע"י החתמת שטר משכנתא ברשם המקרקעין ורישום הערת אזהרה בטאבו שהנכס משועבד לטובת בנק משכנתאות עד לפירעון משכנתא מלא.
הלוואת משכנתא –  היא מורכבת ומתלווה להלוואה חתימה על הרבה מאוד מסמכים, ביצוע ביטוח משכנתא, רישום שעבוד הנכס. לפני מתן ההלוואה הבנק למשכנתאות בודק את הסיכון שלו מהלווה ולכן בודקים את מצבו הפיננסי של הלווה בעבר, ובהווה. בודקים את יכולת החזר משכנתא חודשי ע"י בדיקת הכנסותיו נטו של הלווה, תנועות בנק, היסטוריה פיננסית של תשלומי חובות בעבר כמו הלוואות, משכנתאות, ציקים חוזרים, חשבון מוגבל וכד'.
הבנק למשכנתאות מבקש לראות 3 חודשי תנועות בנק ותלושי שכר ושם לב לתקופת עבודתו במקום העבודה האחרון.
בנק ישראל החמיר את תנאי לקיחת משכנתאות בשנה האחרונה ובין היתר חייב את הבנקים להגדיל את ההפרשות לחובות מסופקים על משכנתאות מעל 60% משווי הנכס. בנק ישראל הגביל לקיחת מסלולי משכנתא משתנה של ריבית משכנתא משתנה עד כל 5 שנים לעד שליש מגובה ההלוואה,
מסלולי משכנתא העיקריים שמוכנסים להגדרה המוגבלת הזאת הם מסלול ריבית פריים, משכנתא דולרית או מסלול משכנתא משתנה בריבית משכנתא עם ריבית עוגן משכנתא משתנה, העוגן העיקרי הוא עוגן אג"ח, כל עד 5 שנים.
אפשרי לקחת  Mortgage  מעל 60% משווי הנכס אך הלווה יחויב בד"כ בביצוע ביטוח משכנתא של EMI , שזה למעשה ביטוח אשראי שהמוטב בפוליסה יהיה בנק למשכנתאות למרות שהלווה משלם את פרמיית הביטוח.

מה זה הלוואה מסחרית?

הלוואה מסחרית היא הלוואה שניתנת לעסק או לפרט ע"י בנק מסחרי לצרכים שונים כהלוואה לכל מטרה של העסק כמו למימון פעילותו השוטפת, לרכישת רכוש קבוע כמו ציוד או מבנים וכד'.
הלוואה עסקית נחשבת הלוואה הרבה יותר מסוכנת מהלוואת משכנתא לפרט הרוכש נכס ומשעבודו לבנק. הסיכון של פשיטת רגל עסקית היא הרבה יותר גבוהה בשוק התחרותי של היום מאשר שאדם פרטי יגיע למצב של חדלות פירעון.
גם בהלוואה מסחרית לצורך רכישת נכס עסקי כמו מבנה, משרדים, חנות, מגרש, מכונות וכד' הנכס הנרכש ישועבד לטובת הבנק המסחרי.
הלוואה מסחרית ניתנת בד"כ לעד כ – 15 שנה לעומת משכנתא לעד כ – 35 שנה. תנאי הלוואה מסחרית הם פחות טובים ובריביות יותר גבוהות מאשר ריביות משכנתא עקב הסיכון הגבוה יותר בהלוואה מסחרית. הבנק ישאף הרבה פעמים בהלוואה מסחרית שבעל העסק, החברה, ייתן ערבות אישית למקרה של חדלות פירעון בעסק. הבנק יכול לגשת ולממש את נכסיו הפרטיים הרשומים על שמו של בעל ההלוואה כמו רכבו, ביתו וכד' למרות שהוא פועל כחברה בעירבון מוגבל, בע"מ.

כדאיות משכנתא מול הלוואה מסחרית

מכל הבחינות עדיפים תנאים לקיחת משכנתא על תנאי הלוואה מסחרית ולכן יש לבדוק אם אפשרי להגדיר את ההלוואה תחת הגדרת משכנתא.
תנאי הלוואת משכנתא  עדיפים על הלוואה מסחרית או הלוואה לכל מטרה בנושאים של ריביות משכנתא, תקופת ההלוואה, בחוק המגן על לווה חדל פירעון במשכנתא למגורים וכד'.

יועץ משכנתאות

יועץ משכנתא מתעסק בשוטף עם משכנתאות, הלוואה לכל מטרה והלוואה מסחרית. יועץ משכנתא יכול לסייע רבות ללווה לקבלת תנאי הלוואה מהטובים הקיימים בשוק משכנתאות והלוואות.

ליצירת קשר עם יועץ משכנתאות לקבלת הלוואה בתנאים מעולים ניתן להתקשר ל –
או להשאיר פרטים בראש דף זה

 

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן