פורטל משכנתאות

משכנתא בטוחה

משכנתא בטוחה

 

לקיחת משכנתא בטוחה – החזר משכנתא קבוע

תחום משכנתאות עשיר ביותר באפשרויות של תמהילי ומסלולי משכנתא שונים ומשונים שמטרתם לאפשר ללווה לבחור לעצמו משכנתא אופטימלית שמתאימה למצבו הכלכלי ולאופיו כאוהב או שונא סיכון. אחת הבעיות שנוצרות ללווה מעודף המבחר העשיר של מסלולי משכנתאות שהן יוצרות אצלו בלבול רב והוא "מרב עצים לא רואה את היער". הוא לא יודע להתאים לעצמו תמהיל משכנתא וכמו כן מסלולי משכנתאות. אחת הבעיות העיקריות של הלווה שהוא חושש משינוי בגובה ההחזר החודשי ושקרן ההלוואה תגדל עם הזמן למרות שהוא משלם עבור הקרן כל חודש בחודשו. החזר משכנתא חודשי משתנה עקב ריבית משתנה והצמדת הקרן למדדים שונים כמו מדד המחירים לצרכן, לדולר או מט"ח אחר.
הבנקים למשכנתאות,  על מנת להקל על הלווה השונא סיכון יצאו במסלול של משכנתא בטוחה.

תנאי משכנתא בטוחה

משכנתא בטוחה היא מסלול שבו הלווה משלם סכום קבוע חודשי לאורך כל תקופת ההלוואה. מסלול בטוחה הוא מאוד טוב ללווה השונא סיכון הרוצה לדעת בכל נקודת זמן לאורך תקופת ההלוואה ושהקרן שלו יורדת עם החזר משכנתא חודשי. הלווה רוצה להרגיש בטוח שהתשלום של החזר חודשי הוא קבוע ולא ישתנה לפי שיגעונות מדדים או ריביות לאורך תקופת ההלוואה.
בהלוואות, גובה הסיכון משתקף ביחס הפוך לגובה ריבית משכנתא. ככל שהסיכון נמוך יותר גובה הריבית גבוה יותר. במסלול משכנתא בטוחה הסיכון נמוך ביותר ולכן ריבית משכנתאות גבוהה מאוד דבר שמייקר את עלויות ריבית ההלוואה. במילים אחרות ככל שהלווה רוצה "לישון בשקט" עם סיכון נמוך הוא ישלם יותר יקר לשקט הנפשי הזה.

משכנתא קבועה מול  משכנתא הפוכה

במסלול משכנתא קבועה גם ההלוואה לא צמודה לאף מדד והריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה וזה בדיוק כמו במסלול של משכנתא בטוחה. ההבדל ביניהם בכך שבמסלול הקבוע ולא צמוד (קל" צ) גובה ההחזר החודשי יורד עם הזמן כי קרן ההלוואה יורדת עם כל תשלום חודשי. במסלול הבטוחה ההחזר חודשי קבוע עד סוף ההלוואה. המסקנה מכך שבמשכנתא קבועה מתחילים עם החזר יותר גבוה ממשכנתא בטוחה ומסיימים בהחזרי משכנתא יותר נמוכים. מכיוון שבמשכנתא בטוחה ההחזרים החודשיים בתקופה הראשונה יותר נמוכים ממסלול משכנתא קבועה, התוצאה תהיה שבבטוחה מחזיקים יותר זמן את סכום ההלוואה הגבוהה של הבנק למשכנתאות דבר שיגרום בסה"כ ליותר ריבית משכנתא משולמת לאורך התקופה. סה"כ ההחזר הרב שנתי של מסלול בטוחה גבוה יותר מהחזר רב שנתי של המסלול הקבוע.
מסלול משכנתא קבועה ידוע כמסלול יקר ביותר עקב הביטחון הגבוה והסיכון הנמוך כי אין שינוי ריבית ואין הצמדה ולכן הבנק למשכנתאות לוקח ריבית גבוהה יחסית לכל המסלולים. מסלול משכנתא בטוחה הוא יקר יותר כי בו יש סיכון אף יותר נמוך ממשכנתא בטוחה ויש לסיכון הנמוך יותר מחיר בסה"כ החזר משכנתאות רב שנתי.
המחיר היקר שווה לחלק מהלווים המחפשים שקט נפשי מלא ללא כל סיכון של שינויי ריבית או מדדים לאורך תקופת ההלוואה. מסלול משכנתא קבועה ומסלול משכנתא בטוחה נותנים ללווים שקט נפשי זה וודאות מלאה על גובה ההחזר החודשי וסה"כ ההחזר הרב שנתי וזאת בכל רגע נתון לאורך תקופת ההלוואה.

תמהיל משכנתא בטוחה

אפשרי לקחת רק חלק מההלוואה במסלול בטוחה ואת היתרה ליטול עם מסלולי משכנתא שונים. לא חייבים לקחת את כל ההלוואה עם מסלול אחד של בטוחה בלבד.

עמלת פירעון מוקדם של משכנתא בטוחה

כל מסלולי משכנתא בריבית קבועה, כמו במסלול בטוחה ומסלול קבוע לא צמוד ועוד, יש להם עמלת פירעון מוקדם אם רוצים לפרוע חלק או את כל ההלוואה לפני מועד סיומה. מכיוון שבמסלול בטוחה לבנק משכנתאות יש רווח גבוה וידוע מראש והוא רוצה לעודד מסלול בטוחה זה, הבנק לפעמים יותר גמיש בנושא עמלת פירעון מוקדם והוא נותן פטור מלא או חלקי מעמלת פירעון מוקדם.

יועץ משכנתאות למשכנתא בטוחה

יועץ בכיר ילווה את התכנון הכספי של לקיחת משכנתא בטוחה ויבדוק את כדאיותה הכלכלית והתאמתה ללווה הספציפי תוך השוואת משכנתאות למסלולים רבים אחרים הקיימים בשפע.

   

 

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן