פורטל משכנתאות

הקטנת תשלום ריבית משכנתא או החזר משכנתא חודשי

הקטנת תשלום ריבית משכנתא או החזר משכנתא חודשי

שתי מטרות עיקריות בד"כ עומדות בפני לווה שלרוב הן מנוגדות זו לזו:

  • הקטנת ההחזר החודשי על מנת לא לפגוע באיכות חייו הכלכליים השוטפים ועמידה ביכולת ההחזר שלו
  • הקטנת סה"כ ריבית משכנתא רב שנתית במטרה לחסוך כלכלית בהוצאות ריבית משכנתא הגבוהות

    כל לווה יחליט מה עדיף לו אישית על פי מצבו הכלכלי היום והתחזית לעתיד. נושא הקטנת ריבית משכנתא או הקטנת ההחזר החודשי הן הבסיס להחלטה על לקיחת משכנתא אופטימלית ללווה ספציפי, ראה הסבר מורחב בדף האתר.

שימוש בכלי מחשבון משכנתא ע"י הכנסת נתונים בסיסיים של המשכנתא יכולה לסייע ללווה בהחלטות איזה מסלול משכנתא עדיף, תקופת המשכנתא ושיטת חישוב ריבית משכנתא הכדאית לו ספציפית.

חישוב משכנתא הוא מורכב – ראה בדף האתר.

שני פקטורים עיקריים משפיעים על סה"כ הריבית המשולמת הרב שנתית ועל גובה ההחזר החודשי:

  • תקופת המשכנתא
  • שיטות חישוב ריבית משכנתא – ראה הרחבה בדף האתר

 
ההנחה כאן שמדובר באותו אחוז ריבית משכנתא ובאותו מסלול משכנתא והמשתנים היחידים בחישוב הם רק שני הפקטורים הנ"ל.

תקופת המשכנתא:

ככל שנגדיל את תקופת המשכנתא, הפריסה של אותו סכום קרן מתחלקת ליותר חודשים ולכן ההחזר החודשי יורד. לווה מחזיק יותר זמן בכספי הבנק למשכנתאות ולכן סה"כ ריבית משכנתא המשולמת לבנק משכנתאות עולה.

עלייה בתקופת המשכנתא גורמת לעלייה בסה"כ ריבית משכנתא

עלייה בתקופת המשכנתא גורמת לירידה בהחזר החודשי

מסקנות לתקופת המשכנתא:

ללווה שחשוב לו הקטנת ההחזר החודשי יאריך את תקופת המשכנתא וישלם על כך ביותר ריבית משכנתא לבנק משכנתאות.
ללווה שחשוב לו הקטנת תשלומי ריבית משכנתא המצטברים לבנק משכנתאות יקטין את תקופת ההלוואה בתנאי שיש לו התקציב להחזרים חודשיים גבוהים יותר שבהם הוא מחזיר קרן גבוהה יותר.

שיטות חישוב ריבית משכנתא:

שתי שיטות עיקריות (יש גם שיטות בוליט וגרייס):

  • שפיצר
  • קרן שווה

שיטת חישוב ריבית – שפיצר:

בשיטת חישוב שפיצר משלמים החזרים נמוכים יותר משיטת קרן שווה ולכן החזר הקרן נמוך יותר בהחזר החודשי,   יתרת קרן המשכנתא יורדת לאט יותר בשפיצר ולכן הלווה מחזיק יותר כסף של הבנק למשכנתאות ולכן משלמים עליו יותר ריבית מצטברת רב שנתית. ראה הרחבת ההסבר לשיטת שפיצר ושיטת קרן שווה בדף שיטות חישוב ריבית משכנתא באתר זה.

שיטת שפיצר גורמת לירידה בהחזר החודשי ועלייה בסה"כ ריבית משכנתא  מצטברת רב שנתית

שיטת חישוב ריבית – קרן שווה:

בשיטת קרן שווה בתחילת המשכנתא ההחזרים גבוהים יותר משיטת שפיצר כי משלמים מרכיב קרן גבוה יותר ולכן יתרת קרן  יורדת מהר יותר משיטת שפיצר. ירידת קרן הלוואה מהירה יותר משמעותה שמחזיקים פחות כסף של בנק משכנתאות ולכן סה"כ ריבית משכנתא נצברת היא נמוכה יותר משיטת חישוב ריבית שפיצר. ראה הרחבת ההסבר לשיטת שפיצר ושיטת קרן שווה בדף שיטות חישוב ריבית משכנתא באתר זה.

שיטת קרן שווה גורמת לעלייה בהחזר החודשי וירידה בסה"כ ריבית משכנתא מצטברת רב שנתית

מסקנות לשיטות חישוב ריבית משכנתא:

ללווה שחשוב לו הקטנת ההחזר החודשי בתחילת הלוואה יבחר בשיטת שפיצר וישלם על כך ביותר ריבית לבנק משכנתאות.
ללווה שחשוב לו הקטנת תשלומי הריבית המצטברים לבנק משכנתאות יבחר בשיטת קרן שווה בתנאי שיש לו התקציב להחזרי הלוואה חודשיים גבוהים יותר שבהם הוא מחזיר קרן הלוואה גבוה יותר.

מסקנות מצטברות לשני הפקטורים:

שיטת שפיצר ועליית תקופת הלוואה גורמים לירידה בהחזר החודשי ועלייה בסה"כ ריבית משכנתא מצטברת רב שנתית

שיטת קרן שווה והקטנת תקופת הלוואה גורמים לעלייה בהחזר החודשי וירידה בסה"כ ריבית משכנתא מצטברת רב שנתית

להבנת הנושא הנ"ל ולהבנת הנושא הרחב של משכנתאות הגולש יכול להשתמש בשלושה כלים חשובים ביותר הקיימים באתר זה שהם מחשבון משכנתא, פורום משכנתא, יועץ משכנתאות, נפרט מעט עליהם:

מחשבון משכנתא

כלי מחשבון משכנתא מבצע הדמיה לתנאי משכנתאות על מנת לסייע בהחלטה על תנאי הלוואה, ריבית ההלוואה, תקופת הלוואה, % מימון ההלוואה וקרן הלוואה. מחשבון משכנתא הוא כלי עזר חשוב ביותר לחישוב החזר הלוואה חודשי, סה"כ ריבית משכנתא המשולמת במצטבר לכל תקופת ההלוואה .
לביצוע חישוב משכנתא בעזרת מחשבון משכנתא לחץ על הקישור הירוק בתפריט האתר.

פורום משכנתאות

הגולש שואל שאלות בדף פורום משכנתא באתר זה. לרוב יועץ משכנתאות בכיר מטעם KH ייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתאות אחר עונה לשאלות בדף פורום משכנתאות. אפשר להתייעץ בדף פורום משכנתא בקשיים בהחזר משכנתאות ודרכי הטיפול כולל מיחזור משכנתא, זכאות למשכנתא ועוד…
ל- פורום משכנתא לחץ כאן!

יועץ משכנתאות

הכלי הכי חשוב בלקיחת משכנתאות הוא יועץ משכנתאות בתשלום עקב התמחותו בתחום משכנתאות, ניסיונו הרב, הכרת הבנקים והבנקאים, התמחות בנושא משא ומתן כספי, לויאלי ללווה ולא לבנק, מכיר מצוין את הכללים, החוקים וההנחיות החדשות של בנק ישראל והממשלה. עמלת יועץ משכנתא היא בשוליים יחסית לגובה החיסכון ללווה.

 KH ייעוץ משכנתאות מומחים בתחום משכנתאות ובעל יכולת לחסוך לך עשרות עד מאות אלפי שקלים ע"י בחירת משכנתא אופטימלית, ניתוח סיכוני משכנתא ונטרולם והתאמת משכנתא אופטימלית ללווה ספציפי.

 

   

 

 

 

 

דילוג לתוכן