פורטל משכנתאות

הקפאת משכנתא

הקפאת משכנתא

 

הקפאת משכנתא – הסבר כללי

הקפאת משכנתא נועדה לענות על מצבים שונים שקורים לבעל המשכנתא במהלך תקופת ההלוואה. במושג הקפאת משכנתא משתמשים בשני מצבים שונים בתכלית אחד מהשני:

  • הקפאת החזר משכנתא חודשית לתקופה מסוימת – הקפאת תשלומי משכנתא חודשיים עקב תקופות קשות יותר בתזרים החודשי
  • הקפאת שיעבוד הנכס בגרירת משכנתא – הפרשי זמנים בין מכירת דירה ישנה ורכישת דירה חדשה

שני המצבים נעשים בתיאום ובהסכמה בין המלווה לבנק למשכנתאות.

הקפאת משכנתא – הקפאת תשלום החזר משכנתא חודשי

להקפאת משכנתא של תשלום החזרי משכנתא חודשיים יש מצבים שונים כגון:

  • הקפאת משכנתא מוגדרת ומוסכמת מראש בהסכם ההלוואה כמסלולים מיוחדים – הלוואת גישור, הלוואת בלון, מסלול חודש חופשי מוגדר בכל שנה ושנה
  • הקפאת משכנתא מבעיות כלכליות בלתי צפויות – בקשה מיוחדת של הלווה שנכנס לבעיית תזרים מיוחדת לזמן מוגדר

הלוואת גישור, הלוואת בלון, מסלול חודש חופשי

מסלולי משכנתא מיוחדים אלו נוצרו לפתור ללווה בעיית תזרים מוגדרת בזמנים כאשר בנק למשכנתאות יודע, מסכים ומשוכנע שללווה יש את היכולת הכספית להחזיר את  מלוא ההלוואה. בנקים למשכנתאות יצאו בתוכניות שונות להקלה על הלווה בתקופות ספציפיות, בתקופת הקפאת משכנתא הריבית ממשיכה להצטבר והיא מועמסת להגדלת קרן החוב:

  • הלוואת גישור – פטור למספר שנים מתשלום הריבית ואף לפעמים גם מקרן ההלוואה
  • הלוואת בלון – פטור מתשלום קרן ההלוואה לכל תקופת ההלוואה. הקרן משולמת בבת אחת בחודש האחרון של ההלוואה.
    הלוואת בלון – לאורך כל תקופת ההלוואה משלמים כל חודש רק את הריבית
  • מסלול חודש חופשי – בהסכם ההלוואה מוגדר חודש אחד בשנה, חודש קבוע בכל שנה ושנה, שבו לא יהיה החזר חודשי. המסלול נועד להקל על בעל משכנתא למשל בתקופת החגים שיש לו יותר הוצאות משפחתיות ולכן הוא מקבל פטור באותו חודש בכל שנה מהחזר הלוואה. כמובן שהריבית נצברת באותו החודש ומועמסת על קרן החוב

הקפאת משכנתא עקב בעיות כלכליות בלתי צפויות

בעל המשכנתא או אחד מבני הזוג בעלי משכנתא יכול להיכנס לבעיות כלכליות בלתי צפויות עקב פיטורין ואבטלה, פציעה, תשלומים חד פעמיים או זמניים להוצאות רפואיות וכד'. בעל המשכנתא יכול לבקש מהבנק לבצע הקפאת משכנתא לתקופה מסוימת כדי שיהיה לו זמן מסוים לפתור את בעייתו החדשה ולאחריה לחזור ולשלם כרגיל החזרים חודשיים.

מיחזור משכנתא

במקום הקפאת משכנתא אפשר לפעול לפיתרון קבוע של הבעיה ע"י ביצוע מחזור משכנתא ולהאריך את יתרת תקופת התשלום ובכך להקטין מהותית את ההחזר החודשי ובכך להקל בתזרים השוטף של בעל החוב להרבה שנים קדימה. כמובן שהארכת תקופת ההלוואה בביצוע מיחזור משכנתא תעלה לו את עלות הריבית וההצמדה הרב שנתיים.

יש מחיר כספי לכל פיתרון להקלה בתזרים השוטף

מקרה פטירה – אין צורך בהקפאת משכנתא

במקרה של פטירת אחד מבעלי המשכנתא אין צורך לבצע הקפאת משכנתא כי פוליסת ביטוח חיים למשכנתא של הנפטר אמורה לכסות בתוך זמן קצר את כל סכום ההלוואה ולמעשה לבצע פירעון מוקדם משכנתא  של כל יתרת סכום ההלוואה.

הקפאת שיעבוד הנכס – הקפאת משכנתא במעבר דירה

יש מצב שבעל משכנתא מכר את דירתו הישנה המשועבדת לבנק משכנתאות בזמן שעדיין לא רכש את הדירה החדשה. במצב זה למעשה עושים גרירת משכנתא במקום לסגור אותה ולפתוח לאחר מכן הלוואה חדשה.
בביצוע גרירת משכנתא בעל החוב ממשיך לשלם כרגיל את החזרי ההלוואה החודשיים והוא למעשה עושה הקפאה זמנית של שיעבוד הנכס שנמכר. הכוונה בהקפאת השעבוד, בנכס שכבר לא שייך לבעל החוב ולא משועבד יותר לטובת הבנק, היא מתן ערבויות ובטחונות זמניים אחרים עד שתירכש הדירה החדשה ותשועבד לבנק. הביטחונות האחרים חייבים להיות שווה ערך לבנק לפחות כמו שיעבוד הדירה הישנה והבנק חייב לאשר אותם. הביטחונות האלטרנטיביים יכולים להיות: שיעבוד נכס נדל"ן אחר, שיעבוד תוכניות חיסכון והשקעות, הקפאת מזומנים בחשבון הבנק וכד'.

יועץ משכנתאות למצבים מיוחדים

נושא משכנתאות הוא רחב מאוד ויש בו המון פתרונות שונים ומשונים למצבי החיים השונים והבלתי צפויים מראש.
יועץ משכנתא בכיר יוכל לסייע רבות בניתוח והחלטות נכונות במשכנתא, יפתור בעיות ספציפיות תוך התאמת משכנתא אופטימלית למצבו המיוחד של הלווה. יועץ משכנתאות בכיר וטוב ישיג  תנאים מהטובים ביותר הקיימים בישראל.

   

 

 

 

 

 

 

דילוג לתוכן