פורטל משכנתאות

עמלת פירעון מוקדם משכנתא

עמלת פירעון מוקדם משכנתא

 

עמלת פירעון מוקדם

פירעון מוקדם משכנתא מתבצע ביוזמת לווה שרוצה להקטין את יתרת הקרן מכיוון שהצטבר אצלו סכום מזומנים מעבודה, מתנה, ירושה, שחרור קרן השתלמות או קופת גמל וכד'. בהלוואות משכנתאות מסוימות כשיש ריבית משכנתא קבועה בדרך כלל יש קנס יציאה או בשמו האחר היפה יותר עמלת פירעון מוקדם. .

האם בביצוע מיחזור משכנתא יש עמלת פירעון מוקדם?

עמלות פירעון מוקדם משולמות גם בביצוע מיחזור משכנתא מכיוון שביצוע מיחזור משכנתא זה למעשה סגירת הלוואת משכנתא ישנה בפירעון מוקדם ופתיחת הלוואה חדשה בתנאים משופרים. בד"כ כדאי מאוד לבצע מיחזור משכנתא ולקבל תנאי הלוואה משופרים ובכך לחסוך הרבה מאוד כסף אף הרבה מעבר לקנס היציאה של עמלת פירעון מוקדם.

מדוע יש עמלת פירעון מוקדם משכנתא?

בזמן פירעון מוקדם משכנתא, אם ריבית משכנתא קבועה בשוק ירדה לעומת ריבית קבועה שבהסכם ההלוואה, לבנק משכנתאות יש הפסד ריבית עתידית ולכן הוא דורש פיצוי כספי בצורה של עמלת פירעון מוקדם שזה למעשה היוון של הפרשי ריבית ליתרת תקופת הלוואה. המצב של העמלה או בשפת הציבור קנס יציאה היא רק במצב של ירידה של ריבית משכנתא קבועה.
במקרה שריבית המשכנתא עלתה יש לבנק משכנתאות רווח מהיוון הפרשי ריבית העתידית והבנק למשכנתאות מקזז זאת לטובת הלווה מעמלות הבנק השונות.

ראה הסבר רחב יותר על פירעון מוקדם משכנתא בדף האתר המסביר מתי אין קנסות יציאה והנחיות בנק ישראל בנושא.

מה זה היוון כספי?
מחיר הכסף (שווי) כיום של תזרים סכומי כסף עתידיים לפי % ריבית מסוימת לשנה (למשל אחוז האינפלציה הממוצעת השנתית).  

מהן העמלות הקיימות בפירעון מוקדם משכנתא?

להלן רשימת העמלות השונות בפירעון מוקדם משכנתא ולאחריה הסבר מורחב על כל אחת מהן:

  • עמלת היוון הפרשי ריבית – עמלה מהותית ביותר
  • עמלת הפרשי שער – הלוואה שנקובה במטבע חוץ  – קל להימנע מעמלה זאת
  • עמלת מדד ממוצע – הלוואה עם הצמדה למדד – קל להימנע מעמלה זאת
  • עמלה תפעולית – הודעה מראש על פירעון מוקדם – סכום זניח של עשרות שקלים בלבד
  • עמלת אי-הודעה מראש על פירעון מוקדם –  קל להימנע מעמלה זאת

עמלת היוון הפרשי ריבית משכנתא

עמלת היוון קיימת רק במצב של ריבית משכנתא קבועה בשוק ירדה לעומת ריבית קבועה לפי הסכם הלוואת המשכנתא של הלווה. לבנק משכנתאות יש הפסד עצום של הפרשי ריבית משכנתא בביצוע פירעון מוקדם משכנתא וההפסד למעשה הוא עד לסיום תקופת המשכנתא. לכן בנק משכנתאות מפצה עצמו על הפסדי ריבית קבועה עתידית ע"י היוונה לכל תקופת יתרת המשכנתא מיום הפירעון. עמלת היוון ריבית משכנתא היא העמלה המהותית ביותר מבין עמלות פירעון מוקדם משכנתא והיא יכולה להגיע לאלפי שקלים בודדים ואף לסכומים של סביב המאה אלף שקל. עמלת היוון ריבית קבועה קיימת רק כשהריבית ירדה מול ריבית שבהסכם ההלוואה.

גובה עמלת ההיוון  תלויה במספר פקטורים עיקריים:

  • בגובה הפרש ריבית משכנתא קבועה בהסכם הלוואת המשכנתא לעומת ריבית קבועה בשוק ליום פירעון מוקדם משכנתא
  • מספר שנים לסיום תקופת המשכנתא מיום פירעון מוקדם משכנתא
  • סכום פירעון מוקדם משכנתא
  • אחוז ריבית לחישוב ההיוון

עמלת הפרשי שער

אפשר להימנע בקלות מעמלת הפרשי שער ע"י הודעה מראש לבנק משכנתאות על פירעון מוקדם משכנתא בהתראה של 10 ימים מראש אך לא יותר מ 30 יום.

עמלת מדד ממוצע

אפשר להימנע בקלות מעמלת מדד ממוצע אם מבצעים את פירעון מוקדם משכנתא בין ה- 1 ל – 15 לחודש.

עמלה תפעולית

עמלה תפעולית של פירעון מוקדם משכנתא היא עמלה לבנק משכנתאות עבור טיפול בפירעון מוקדם משכנתא, עמלה זאת היא זניחה ובד"כ היא 60 ₪ בלבד.

עמלת אי-הודעה מראש על פירעון מוקדם משכנתא

אפשר להימנע בקלות מעמלת אי-הודעה מראש אם מודיעים לבנק משכנתאות 10 ימים לפחות לפני פירעון מוקדם משכנתא . אם לא מודיעים מראש משלמים למעשה קנסות מיותרים.

מהן המסקנות בנושא פירעון מוקדם משכנתא?

ארבע מסקנות עיקריות:

  • לרב אין כלל קנס יציאה בפירעון מוקדם משכנתא – למעשה העמלה המהותית היחידה הקיימת היא בהיוון הפרשי ריבית  רק במצב מיוחד בו ריבית קבועה ירדה מהותית מול ריבית המשכנתא הקבועה שבהסכם ההלוואה
  • יש לתכנן מסלולי משכנתאות בלקיחת ההלוואה על מנת להימנע ממצב של קנסות יציאה מהפרשי ריבית קבועה. אם חושבים שבעתיד יבוצע פירעון מוקדם משכנתא עבור יתרת ההלוואה אז יש להימנע מלקחת הלוואה בריבית קבועה, אם מאמינים שבעתיד סביר להניח שתהיה ירידת ריבית קבועה בשוק משכנתאות לא ניקח מראש מסלול זה. אפשר לקחת בריבית משתנה את החלק של ההלוואה שמאמינים שניפרע מוקדם בעתיד
  • חיסכון עצום בביצוע מיחזור משכנתא – עם או בלי הקנסות יציאה, לרב כדאי מאוד לבצע מיחזור משכנתאות ובכך לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים
  • פורום משכנתא – פורום משכנתאות – תמיד אפשר להתייעץ עם יועץ משכנתאות באתר בדף פורום משכנתאות בנושא עמלת פירעון מוקדם, תמהיל משכנתא, ריבית משכנתא, ותהליך לקיחת משכנתאות. אפשר גם להיעזר באתר בדף מחשבון משכנתא

ראה ערך עמלת פירעון מוקדם בויקיפדיה.

מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא לידיעת תנאי משכנתאות כגון: ריבית משכנתא, תקופת הלוואה, מסלול הלוואה, אחוז מימון קרן ההלוואה משווי הנכס .
משכנתא מחשבון משמש לבדיקת תנאי ההלוואה והתאמתם לפרופיל הפיננסי של בעל ההלוואה.
משכנתא מחשבון מבצע חישוב משכנתאות מבחינות רבות ושונות כגון: הצמדת ההלוואה,החזר משכנתא חודשי, ריבית משכנתא לתשלום חודשי ומצטבר רב שנתי.  
ביצוע חישוב משכנתא מתבצע בעזרת משכנתא מחשבון.
מחשבון משכנתא  קיים באתר זה.

  ייעוץ משכנתאות מתמחים בתחום משכנתאות ובעלי יכולת לחסוך ללווה עשרות עד מאות אלפי שקלים ע"י בחירת הלוואה אופטימלית לאופיו ומצבו הפיננסי של הלווה.
  ייעוץ משכנתאות –  יחס אישי וצמוד ע"י יועץ משכנתאות בכיר ומתחייבים לחסוך סכומים מהותיים ביותר ללווה מהגבוהים ביותר בייעוץ משכנתאות בישראל.

 

   

 

 

 

 

דילוג לתוכן